Il existe deux grandes catégories d’assurance-vie, et les données suggèrent que de nombreux ménages n’achètent pas l’assurance la plus rentable.
Les Américains ont acheté 4,1 millions de polices d’assurance temporaire en 2021, ce qui représente 40 % de toutes les polices individuelles achetées cette année-là, selon les données les plus récentes de l’American Council of Life Insurers. Environ 6,3 millions de polices, soit 60 %, étaient des assurances-vie permanentes.
Mais cela ne semble pas cadrer avec la recommandation générale des conseillers financiers.
« La plupart des gens ont juste besoin d’une assurance temporaire », a déclaré Carolyn McClanahan, planificatrice financière certifiée basée à Jacksonville, en Floride, et membre du conseil consultatif de Upreg.
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L’assurance-vie est une forme de protection financière qui verse de l’argent aux bénéficiaires, tels que les enfants ou un conjoint, si un titulaire de police décède.
L’assurance temporaire ne verse une prestation de décès que pendant une durée déterminée, peut-être 10, 20 ou 30 ans. À moins d’être renouvelée, la couverture expire après cette période.
En revanche, les polices d’assurance permanentes, telles que la vie entière et la vie universelle, offrent une couverture continue jusqu’au décès du titulaire de la police. Ils sont également connus sous le nom de polices de valeur de rachat car ils ont des comptes portant intérêt.
L’assurance permanente est généralement plus coûteuse, ont déclaré les conseillers. Les primes des polices sont étalées sur une plus longue période et ces paiements sont utilisés pour couvrir les frais d’assurance et constituer une valeur de rachat.
« L’assurance temporaire sera probablement le moyen le plus rentable de répondre aux besoins de revenu des survivants, en particulier pour les enfants mineurs », a déclaré Marguerita Cheng, CFP basée à Gaithersburg, Maryland, également membre du conseil consultatif de Upreg.
Les primes peuvent varier considérablement d’une personne à l’autre. Les assureurs les basent sur la valeur nominale d’une police et sur l’âge, le sexe, la santé, les antécédents médicaux familiaux, la profession, le mode de vie et d’autres facteurs de l’assuré.
Il y a trois raisons principales pour lesquelles il peut être plus logique d’acheter une police permanente, malgré les primes plus élevées, a déclaré McClanahan, fondateur de Life Planning Partners. Cela viserait à s’assurer qu’il y a un paiement d’assurance au décès, peu importe quand cela se produit.
Par exemple, certains bénéficiaires tels que les enfants ayant des besoins spéciaux peuvent avoir besoin d’une aide financière pendant une longue période, et les économies à vie d’un titulaire de police ne suffiraient pas à financer leurs besoins, a déclaré McClanahan.
Certains assurés peuvent également vouloir laisser un héritage financier à leur famille ou à des œuvres caritatives. De plus, d’autres peuvent avoir une complication de santé relativement mineure avec le potentiel de s’aggraver plus tard. À ce stade, le titulaire de la police peut ne pas être assurable, auquel cas il serait avantageux d’acheter une police permanente aujourd’hui pour assurer une couverture plus tard, a déclaré McClanahan.
Certains acheteurs achètent une assurance-vie permanente pour la valeur de rachat, pensant qu’ils peuvent emprunter sur cette valeur de rachat ou l’utiliser comme compte d’épargne-retraite. Mais c’est une « horrible raison » d’acheter une police permanente, a déclaré McClanahan, ajoutant que la principale raison d’acheter une police est toujours un besoin d’assurance.
D’une part, il peut y avoir des taxes et des pénalités pour accéder à la valeur de rachat d’une police. Retirer ou emprunter trop d’argent d’une police permanente pourrait entraîner la déchéance de la police par inadvertance, ce qui signifie que le propriétaire perdrait son assurance.
Les assurés devraient plutôt traiter la valeur de rachat comme un fonds d’urgence à la fin de leur vie, comme le dernier actif que quelqu’un exploite, semblable à la valeur nette d’une maison, a déclaré McClanahan.
Les acheteurs potentiels devraient tenir compte des « trois L » lorsqu’ils décident du montant d’assurance-vie à souscrire : responsabilité civile, proches et héritage, a déclaré Cheng, PDG de Blue Ocean Global Wealth.
Par exemple, si vous décédez, combien d’argent voudriez-vous laisser pour des dettes telles qu’une hypothèque, des prêts étudiants ou des prêts automobiles ? De combien d’argent des êtres chers, comme un conjoint et des enfants, auraient-ils besoin s’ils devaient soudainement perdre le revenu d’un titulaire de police ? Combien voudriez-vous laisser en héritage pour des causes qui vous tiennent à cœur ?
Réfléchir à ces questions aidera à orienter la durée d’une politique, a déclaré Cheng.
Cheng a offert sa situation personnelle comme exemple. Elle a acheté une police temporaire de 20 ans avec une prestation de décès de 750 000 $ lorsque ses trois enfants avaient moins de 18 ans. Son mari travaille également et a un revenu régulier. Si Cheng était décédé prématurément, chaque enfant aurait reçu 250 000 $ pour financer ses études. Elle a également acheté 250 000 $ d’assurance permanente, destinée au mari de Cheng, pour l’aider à rembourser son hypothèque.
Le couplage des polices d’assurance temporaire et permanente peut aider à rendre l’achat d’une assurance plus rentable que l’achat d’une simple assurance permanente, ont déclaré les conseillers.
Ceux qui achètent une police temporaire doivent être sûrs d’acheter une assurance temporaire «convertible», ont déclaré les conseillers. Cela donne aux titulaires de police la possibilité de convertir leur police temporaire en police permanente une fois la durée terminée, mais sans avoir à subir une autre ronde de tarification médicale. À ce stade, la personne peut se voir refuser la couverture si elle est en mauvaise santé.
