Les dommages liés aux feux d’artifice peuvent être couverts par votre police d’assurance locataire ou propriétaire, mais pas toujours.
« La réponse très courte est : généralement, il y a une couverture », a déclaré Peter Kochenburger, directeur exécutif du programme de droit des assurances à l’Université du Connecticut et directeur adjoint du centre de droit des assurances de l’université.
« Cela dépend d’un certain nombre de détails », a-t-il ajouté.
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La police d’assurance habitation typique comporte deux zones de couverture.
L’un est pour la propriété : votre maison et les choses qu’elle contient. La seconde concerne la responsabilité; cela vous couvre si vous êtes responsable des blessures ou des dommages matériels à une autre personne, peut-être un ami ou un voisin blessé par un feu d’artifice errant. Cette dernière couverture est généralement disponible partout où votre responsabilité se produit aux États-Unis
Une police des locataires est similaire mais ne couvrirait pas la structure physique de la maison – seulement les choses qu’elle contient.
Les feux d’artifice ont causé 59 millions de dollars de dommages matériels directs en 2021, selon les données les plus récentes de la National Fire Protection Association.
Les dommages liés aux feux d’artifice résulteraient très probablement d’un incendie déclenché par la pyrotechnie, a déclaré Robert Passmore, vice-président des lignes personnelles à l’American Property Casualty Insurance Association, un groupe commercial.
Les feux d’artifice ont déclenché 12 264 incendies signalés aux États-Unis en 2021, selon la NFPA. Vingt-huit pour cent des incendies de 2014 à 2018 ont été signalés le 4 juillet.
Les polices des propriétaires couvrent généralement les dommages causés par le feu, que ce soit à la maison, aux meubles de patio ou à d’autres biens, a déclaré Passmore. Les polices comportent généralement des franchises ; les assurés sont souvent responsables des premiers 500 $ à 1 000 $ de dommages.
Cela est vrai que l’assuré allume les feux d’artifice ou que quelqu’un d’autre, comme un voisin ou un ami, le fasse, a déclaré Passmore.
« Cela se produit chaque année, et les gens doivent être conscients que cela peut causer beaucoup de problèmes, en particulier s’ils vivent dans une zone sujette aux incendies de forêt », a déclaré Passmore à propos des incendies de feux d’artifice.
Les polices peuvent également couvrir d’autres dommages, comme une fenêtre brisée par un projectile errant, a-t-il ajouté.
Les blessures liées aux feux d’artifice ont également « considérablement augmenté » au cours des 15 dernières années, avec 10 200 blessures liées aux feux d’artifice signalées en 2022, a déclaré la NFPA. L’assurance responsabilité civile peut couvrir un assuré s’il est légalement responsable d’une telle blessure, ont déclaré des experts.
Cependant, comme c’est souvent le cas avec les polices d’assurance, il existe des exceptions.
Les polices d’assurance comportent généralement des exclusions. Les petits caractères décrivent les cas dans lesquels l’assureur ne paierait pas une réclamation.
Les assureurs utilisent plus fréquemment les exclusions, et les détails varient d’une police à l’autre, a déclaré Kochenburger.
D’une part, une police ne couvrirait probablement pas les comportements intentionnels, tels que les dommages causés par le tir délibéré d’une bouteille-fusée sur la maison de quelqu’un, ont déclaré des experts.
Dans de rares cas, une police peut également exclure explicitement la couverture des feux d’artifice, ont déclaré les experts.
Un scénario plus probable : votre police peut ne pas couvrir les « actes fautifs ou criminels » – ce qui signifie que l’assurance ne paierait pas une réclamation pour dommages ou blessures résultant de feux d’artifice illégaux, a déclaré Kochenburger.
La couverture dans un scénario lié aux feux d’artifice dépendra des circonstances, du type de feux d’artifice, de la façon dont ils ont été utilisés et de la façon dont les exclusions de la police ont été interprétées par les tribunaux d’État, a-t-il ajouté. L’exclusion s’applique également généralement plus souvent aux réclamations en responsabilité et moins fréquemment aux biens personnels, a déclaré Kochenburger.
Cependant, vous évitez le risque et l’incertitude en utilisant des feux d’artifice légaux.
« Vous ne voulez pas vous faire piéger par des exclusions pour des actes fautifs ou criminels », a déclaré Kochenburger. « Vous voulez vous assurer que les feux d’artifice que vous achetez sont légaux dans votre état. »
