Certains législateurs et régulateurs réclament un plafonnement des taux d’intérêt et une baisse des frais sur les cartes de crédit à mesure que les niveaux d’endettement augmentent.
La dette totale des cartes de crédit a dépassé les 1 000 milliards de dollars au deuxième trimestre 2023 pour la première fois.
Le taux d’intérêt moyen pour tous les titulaires de carte a grimpé à plus de 21 % en août, le plus élevé jamais enregistré, selon les données de la Réserve fédérale. Certaines cartes – les cartes des magasins de détail en particulier – facturent plus de 30 %, a déclaré Ted Rossman, analyste du secteur pour CreditCards.com.
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Le sénateur Josh Hawley, Républicain du Missouri, a présenté en septembre un projet de loi visant à plafonner les taux des cartes de crédit (également connus sous le nom de « taux annuel effectif global » ou TAEG) à 18 %, citant des « charges financières plus élevées » supportées par les travailleurs.
La législation – la Loi sur le plafonnement des taux d’intérêt des cartes de crédit – viserait également à empêcher les sociétés émettrices de cartes d’augmenter d’autres frais pour échapper à un plafond.
Parallèlement, le Bureau de protection financière des consommateurs a proposé plus tôt cette année une règle visant à réduire considérablement les frais en cas de retard de paiement par carte de crédit. Un volet de la règle réduirait les frais pour un paiement manqué de 41 $ à 8 $.
En juin, quatre sénateurs : le sénateur Richard Durbin, D-Ill. ; Roger Marshall, R-Kan.; JD Vance, R-Ohio ; et Peter Welch, D-Vt. — a présenté la Loi sur la concurrence dans le domaine des cartes de crédit. Cette loi vise à réduire les frais de transaction par carte marchande qui peuvent être répercutés sur les consommateurs.
« Je pense que certains des [political] les lignes commencent à s’estomper un peu, du moins en ce qui concerne les problèmes de cartes de crédit », a déclaré Rossman.
Il n’est toutefois pas certain que ces mesures réussissent.
Par exemple, les démocrates sont « susceptibles d’adopter » le projet de loi de Hawley, puisque les progressistes sont depuis longtemps favorables à un plafond fédéral des taux d’intérêt, a écrit Jaret Seiberg, analyste au Cowen Washington Research Group, dans une note de recherche récente. Mais il n’a probablement pas suffisamment de soutien pour surmonter une obstruction systématique au Sénat et est presque un échec à la Chambre contrôlée par les Républicains, a-t-il déclaré.
« Nous ne voyons pas de voie à suivre pour une législation plafonnant les taux d’intérêt des cartes de crédit », a déclaré Seiberg.
Le CFPB est également impliqué dans une bataille juridique devant la Cour suprême qui, en fonction du résultat, pourrait potentiellement effacer toutes les règles de l’agence des livres.
Les Américains ont davantage recours aux cartes de crédit pour payer leurs factures alors que l’inflation de la pandémie a fait monter les prix de la nourriture, du logement et d’autres biens de consommation au rythme le plus rapide depuis quatre décennies.
Les cartes de crédit sont « la forme d’endettement des ménages la plus répandue » – et leur utilisation continue de se répandre, selon la Federal Reserve Bank de New York. Il y a 70 millions de comptes de carte de crédit ouverts de plus qu’en 2019, indique-t-il.
Les taux ont augmenté alors que la Réserve fédérale a augmenté son taux d’intérêt de référence pour réduire l’inflation.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont restés généralement inférieurs à 36 % en raison de la « retenue » des banques, même si cela reste « extrêmement élevé » pour une carte de crédit, a déclaré Lauren Saunders, directrice associée au National Consumer Law Center.
Cependant, la loi fédérale actuelle n’impose généralement pas de plafond sur les taux, a-t-elle déclaré.
Il existe quelques exceptions : la loi sur les prêts militaires plafonne les intérêts des militaires en service actif et des personnes à leur charge à 36 % pour les crédits à la consommation. Les coopératives de crédit à charte fédérale ont une limite de 18 %.
Des propositions législatives antérieures visaient également à réduire les taux d’intérêt. Par exemple, le sénateur Bernie Sanders, I-Vt., et la représentante Alexandria Ocasio-Cortez, DN.Y. a introduit une mesure en 2019 qui aurait plafonné les taux à 15 %.
Les représentants Jesús « Chuy » García, D-IL, et Glenn Grothman, R-WI, ont proposé un plafond de 36 % sur les prêts à la consommation en 2021. Grothman prévoit de réintroduire la législation l’année prochaine, a indiqué son bureau.
« Le plafond de taux d’intérêt de 36 % pour les militaires en service actif et leurs familles s’est avéré être une mesure très efficace pour assurer une protection contre les pratiques de prêt prédatrices », a déclaré Grothman dans un e-mail. « Pourquoi ne devrions-nous pas étendre ces mêmes protections aux anciens combattants et à tous les Américains ? »
Le secteur des services financiers reste largement opposé à l’imposition d’un plafond.
Huit groupes professionnels représentant des prêteurs tels que des banques et des coopératives de crédit ont écrit une lettre au sénateur Hawley en septembre, déclarant que le plafond proposé aurait des effets négatifs, tels que la restriction de la disponibilité du crédit et l’élimination ou la réduction des fonctionnalités populaires des cartes telles que les remises en argent.
Les revenus d’intérêts représentent 80 % des bénéfices des entreprises sur les cartes de crédit, selon une étude de 2022 publiée par la Réserve fédérale.
Conseil général de Rossman aux consommateurs : faites en sorte que le taux de votre carte de crédit personnelle soit de 0 %.
Cela signifie payer votre facture intégralement et à temps chaque mois. Ces clients ne reçoivent pas d’intérêts, tandis que ceux qui ont un solde de mois en mois accumulent généralement des frais d’intérêt.
Ce conseil ne changerait pas, même si le taux était plafonné à 15 ou 18 %, par exemple, a-t-il déclaré.
« [Such rates] serait mieux, mais pas de pique-nique à mon avis », a déclaré Rossman.
Le solde moyen d’une carte de crédit s’élève à près de 6 000 $, selon TransUnion.
À un taux d’intérêt de 18 %, les titulaires de carte ayant un solde moyen et effectuant uniquement le paiement mensuel minimum seraient endettés pendant 206 mois et gagneraient 7 575 $ en frais d’intérêts totaux, selon Rossman. (Ce dernier chiffre n’inclut pas les paiements sur le principal.)
« Le calcul du paiement minimum est brutal », a-t-il déclaré. « Votre dette peut s’éterniser pendant des décennies. »
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