La fin imminente d’une pause de l’ère pandémique dans les paiements et les intérêts des prêts étudiants met en lumière une grande différence entre deux types de dette : les prêts subventionnés et non subventionnés.
Les intérêts courus font partie des principales différences entre les prêts fédéraux – également connus sous le nom de prêts Stafford – qui sont destinés au coût de l’enseignement supérieur.
Les prêts subventionnés directs sont disponibles pour les étudiants de premier cycle qui démontrent un besoin financier.
Ils n’accumulent pas d’intérêts pendant que l’emprunteur est à l’école (au moins à mi-temps) ou pendant une période de grâce de six mois après avoir quitté l’école. Les prêts ne génèrent pas non plus d’intérêts pendant l’ajournement, une période où les paiements sont reportés en raison du chômage ou de difficultés économiques.
Le Département américain de l’éducation paie les intérêts sur les prêts subventionnés dans ces cas.
Voici un aperçu d’autres histoires offrant un angle financier sur les étapes importantes de la vie.
Cependant, cette protection n’est pas disponible pour les prêts directs non subventionnés, qui sont disponibles pour un groupe plus large d’emprunteurs (y compris les étudiants diplômés) et ne sont pas basés sur les besoins financiers.
Les intérêts sur les prêts non subventionnés commencent à s’accumuler immédiatement et les emprunteurs sont responsables des intérêts accumulés pendant toutes les périodes, ce qui rend cette dette plus chère que les prêts subventionnés.
Dans certains cas – après un report, par exemple – les intérêts impayés sur les prêts non subventionnés peuvent « capitaliser ». Lorsque cela se produit, les intérêts impayés sont ajoutés au solde du capital du prêt ; les intérêts futurs sont ensuite calculés sur ce principal plus élevé, augmentant ainsi les paiements d’intérêts futurs.
Les emprunteurs peuvent porter à la fois des prêts subventionnés et non subventionnés, qui ont des limites d’emprunt différentes.
Environ 30,3 millions d’emprunteurs avaient subventionné des prêts Stafford au 31 mars, avec un solde moyen de 9 800 $, selon les données du ministère de l’Éducation. Environ 30,7 millions de personnes ont un prêt non subventionné, avec un solde moyen d’environ 19 000 dollars, selon le ministère de l’Éducation.
(Le terme prêt Stafford est une manière informelle de désigner les prêts directs subventionnés et les prêts directs non subventionnés accordés via le programme de prêts directs. Il fait également référence aux prêts fédéraux Stafford subventionnés ou non subventionnés accordés via le programme fédéral de prêt pour l’éducation familiale, ou FFEL.)
La suspension des paiements et l’exonération des intérêts sont en place depuis plus de trois ans, depuis le début de la pandémie en 2020.
Pendant ce temps, aucun intérêt ne courait sur les prêts, ce qui signifie que les prêts non subventionnés sont essentiellement devenus une dette subventionnée pour certains emprunteurs.
Cependant, les intérêts recommenceront à s’accumuler sur la dette des emprunteurs le 1er septembre et les paiements mensuels reprendront en octobre.
L’exonération des intérêts a coûté au gouvernement fédéral environ 5 milliards de dollars par mois.
Certains emprunteurs en difficulté financière peuvent maintenant se demander si c’est une bonne idée de poursuivre le report ou l’abstention alors que les paiements reprennent, a déclaré Mark Kantrowitz, un expert de l’enseignement supérieur. Mais « vous vous creusez effectivement dans un trou plus profond » en poursuivant ces avenues, a déclaré Kantrowitz, car les intérêts s’accumuleront généralement pendant le report ou l’abstention.
(Il existe des exceptions, par exemple si un prêt subventionné est différé ou si l’un ou l’autre type de prêt est différé en raison d’un traitement médical actif contre le cancer.)
Poursuivre un plan de remboursement axé sur le revenu, qui plafonne les paiements mensuels, est généralement une meilleure option pour les emprunteurs, à moins que la difficulté financière ne soit de nature à court terme, a déclaré Kantrowitz.
« En général, vous ne voulez pas utiliser l’ajournement ou l’abstention si vous êtes capable de rembourser le prêt », a-t-il déclaré.
