Travailler plus longtemps est l’un des meilleurs moyens de garantir que vous ne survivez pas à votre épargne-retraite. Le problème est que vous ne pouvez pas compter là-dessus comme stratégie.
En ce qui concerne l’âge de la retraite, il existe un écart important entre les attentes et la réalité. Les Américains prennent généralement leur retraite plus tôt que prévu – souvent en raison de facteurs indépendants de leur volonté, comme une mauvaise santé ou une perte d’emploi, selon des recherches.
En 2022, l’âge moyen prévu de la retraite était de 66 ans, selon un sondage Gallup. Mais l’âge réel de la retraite était en moyenne de 62 ans. Bien que les moyennes aient quelque peu varié au fil des ans, il y a eu un écart constant d’environ cinq ans entre l’âge prévu et l’âge réel de la retraite depuis 2002, a déclaré Gallup.
Près de la moitié, soit 46 %, des retraités ont déclaré avoir quitté le marché du travail plus tôt que prévu, selon l’enquête 2023 sur la confiance dans la retraite de l’Employee Benefit Research Institute. Cette part a été similaire au cours des deux dernières décennies, oscillant largement entre 40 % et 50 %.
« Je pense que beaucoup de gens qui ne sont pas sur la bonne voie [for retirement] – peut-être qu’ils sont à la fin de la quarantaine ou au début de la cinquantaine – dites : « Je veux prendre ma retraite à 65 ans mais je travaillerai jusqu’à 70 ans » », a déclaré David Blanchett, planificateur financier agréé et responsable de la recherche sur la retraite chez PGIM, l’actif. branche de gestion de Prudential Financial.
« Mais ils n’atteindront probablement pas 70 », a-t-il ajouté.
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Retarder la retraite de quelques années seulement peut avoir un effet financier positif « dramatique », a déclaré Blanchett.
Ces personnes continuent de percevoir un salaire régulier et n’ont donc pas à vivre de leurs économies. Pendant ce temps, ils disposent de plus de temps pour épargner et pour que leurs actifs (espérons-le) fructifient. En outre, ils peuvent probablement retarder leur demande de prestations de sécurité sociale, garantissant ainsi un paiement mensuel plus élevé pour le reste de leur vie.
Mais prendre sa retraite plus tôt que prévu peut avoir l’impact inverse, estiment les experts.
Selon les recherches de Blanchett, cela affecte largement de manière disproportionnée les personnes qui envisagent de prendre leur retraite au début de la soixantaine ou plus tard.
Ceux qui visent un âge de retraite au-delà de 61 ans finissent par atteindre la moitié du montant prévu, a-t-il constaté. Par exemple, une personne qui souhaite prendre sa retraite à 69 ans prendra sa retraite vers 65 ans.
Pourtant, des tendances contraires poussent les travailleurs à prendre leur retraite plus tard.
L’âge de la retraite à taux plein de la Sécurité sociale a été progressivement repoussé jusqu’à 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après. Les Américains vivent plus longtemps, ce qui signifie qu’ils doivent accumuler davantage d’épargne pour financer leur style de vie pendant leur vieillesse.
Le passage des retraites aux régimes de type 401(k) est également un facteur, a déclaré Richard Johnson, chercheur principal à l’Urban Institute. Les retraites offrent généralement une incitation à commencer à percevoir des prestations à un certain âge, alors qu’un tel déclencheur n’existe pas dans les régimes 401(k), a-t-il déclaré.
Un tiers des travailleurs prévoient de prendre leur retraite à 70 ans ou plus tard – ou pas du tout, selon l’EBRI. Mais seulement 6 % des retraités ont déclaré avoir pris leur retraite à 70 ans.
En 2023, 35 % des personnes déclarant avoir pris leur retraite plus tôt que prévu l’ont fait en raison de difficultés telles qu’un problème de santé ou un handicap, selon l’EBRI. 31 % supplémentaires l’ont fait en raison de changements intervenus dans leur entreprise.
« La clé est que ce sont des choses que vous ne pourrez pas contrôler », a déclaré Blanchett.
Bien entendu, une grande partie – 35 % – a également déclaré qu’elle pouvait se permettre de prendre une retraite anticipée, a constaté l’EBRI. Et près de la moitié des retraités ont déclaré avoir pu arrêter de travailler à peu près au moment prévu.
Plus de la moitié, soit 56 %, des travailleurs à temps plein au début de la cinquantaine sont contraints de quitter leur emploi (en raison de circonstances telles qu’un licenciement) avant d’être prêts à prendre leur retraite, selon un article publié en 2018 par l’Urban Institute.
« La perte d’emploi à un âge avancé a de véritables conséquences », a déclaré Johnson, co-auteur du rapport. Il attribue une grande partie de cette dynamique sur le lieu de travail à l’âgisme.
Selon le journal de l’Urban Institute, seulement 10 % des personnes ayant subi une cessation d’emploi involontaire au début de la cinquantaine gagnent autant par semaine après leur séparation qu’avant. En d’autres termes, 90 % d’entre eux gagnent moins – « souvent beaucoup moins », a déclaré Johnson.
Beaucoup ne parviennent peut-être pas à trouver un nouvel emploi.
Les recherches de Johnson montrent qu’au lendemain de la Grande Récession (de 2008 à 2012), les travailleurs âgés de 50 à 61 ans qui ont perdu leur emploi avaient 20 % moins de chances d’être réemployés que les travailleurs dans la vingtaine ou au début de la trentaine. Les personnes âgées de 62 ans et plus étaient 50 % moins susceptibles d’avoir un nouvel emploi.
« Travailler plus longtemps est en théorie une bonne option pour consolider votre épargne-retraite », a déclaré Johnson. « Mais lorsque les travailleurs se préparent à la retraite, ils ne devraient pas parier qu’ils pourront conserver leur emploi aussi longtemps qu’ils le souhaitent. »
La vigueur actuelle du marché du travail signifie qu’il pourrait être plus facile pour les travailleurs âgés de trouver un nouvel emploi, a déclaré M. Johnson. Cependant, on ne sait pas combien de temps cette force durera.
Il pourrait également être plus facile pour de nombreux retraités aujourd’hui, en particulier ceux qui peuvent travailler à domicile, de trouver un emploi à temps partiel afin d’atténuer l’impact financier d’une retraite plus précoce que prévu d’un emploi à temps plein, selon les experts.
