Les États-Unis se dirigent vers le point culminant de la saison des catastrophes, avec des millions de personnes – et des milliards de dollars de biens – menacés cet été par les ouragans, les incendies de forêt et les crues soudaines.
Lorsque les maisons brûlent ou sont inondées, l’assurance est censée atténuer le coup. Mais les propriétaires et les locataires découvrent souvent ce que leurs polices couvrent réellement seulement après une catastrophe.
Cependant, avec un peu de préparation, vous pouvez améliorer vos chances de vous rétablir plus facilement si des conditions météorologiques extrêmes frappent votre maison.
Voici trois choses que vous pouvez faire dès maintenant pour vous assurer que vous êtes prêt à faire face à une assurance après une catastrophe.
De quelle couverture disposez-vous ?
Tout d’abord, vérifiez combien votre assurance paierait si votre maison était détruite.
Idéalement, cela suffit à couvrir les frais de reconstruction. Cependant, la sous-assurance est un problème chronique aux États-Unis, selon United Policyholders, un défenseur national des consommateurs. Le groupe affirme que ses enquêtes montrent régulièrement que la moitié des propriétaires ne disposent pas d’une couverture suffisante pour remplacer leur maison après une catastrophe.
« Alors vérifiez, pas seulement auprès de votre compagnie d’assurance, mais si vous connaissez quelqu’un dans le secteur du bâtiment qui peut vous dire ce qu’il en coûte au pied carré de nos jours pour reconstruire une maison, faites le calcul et vérifiez si vous avez une couverture suffisante, car beaucoup de gens ne le savent pas », déclare Douglas Heller, directeur des assurances à la Consumer Federation of America.
Vous devriez également vérifier votre franchise. C’est le montant que vous devrez payer de votre poche si votre maison est endommagée.
« Lorsque vous augmentez votre franchise, vous pouvez réaliser des économies » sur l’assurance habitation, explique Heller. « Mais vous transférez le risque d’une tempête dévastatrice sur votre compte bancaire et loin de la compagnie d’assurance. »
Et vérifiez que votre assurance habitation ou locataire couvre les frais de subsistance si vous êtes déplacé.
« Pensez à combien cela vous coûterait si vous deviez quitter votre maison pendant trois semaines, six semaines, trois mois », dit Heller.
Pour les locataires d’une maison unifamiliale, assurez-vous que l’assurance habitation de votre propriétaire est à jour.
Et n’oubliez pas que les inondations ne sont pas couvertes par l’assurance habitation et locataire, vous avez donc besoin d’une police distincte pour cela. La plupart des personnes qui achètent une couverture contre les inondations le font par l’intermédiaire du Programme national d’assurance contre les inondations.
Mettez vos documents en ordre
Ensuite, documentez vos objets de valeur. Avoir un dossier à jour est d’une grande aide si vous devez déposer une réclamation d’assurance. Heller suggère d’utiliser un téléphone portable pour enregistrer chaque année une vidéo de ce qui se passe à l’intérieur de votre maison ou de votre appartement.
Marcus Coleman, vice-président de la stratégie de résilience communautaire chez United Way, recommande également de stocker une liste de contacts d’urgence et de tous les médicaments dont vous avez besoin sur le cloud ou sur une clé USB.
Avoir un accès facile aux copies de votre police d’assurance, à vos pièces d’identité et à vos informations financières telles que les cartes de crédit et de débit est également une bonne idée, selon la Federal Deposit Insurance Corp., une agence gouvernementale indépendante.
« Si je n’ai qu’une fraction de seconde, je sais où aller pour obtenir ce dont j’ai besoin pour pouvoir répondre à certaines des questions qui pourraient surgir au cours des prochains jours ou semaines après une catastrophe », explique Coleman.
Suivez l’entretien de la propriété
La troisième chose que vous devez faire est des travaux d’entretien autour de votre propriété, comme tailler les arbres et nettoyer les toits et les gouttières des matériaux inflammables, comme les feuilles et les branches.
Les polices d’assurance ne précisent généralement pas que les propriétaires doivent faire des choses comme couper les branches des arbres qui pendent au-dessus de leur maison, explique David Boohaker, un avocat qui représente les assurés dans les litiges avec les compagnies d’assurance. « Mais ce qu’il dira, c’est : ‘Nous ne devons pas vous payer pour les dommages dus à la négligence ou à votre incapacité à prendre soin de votre maison' », dit-il.
Et les assureurs ont trouvé des moyens de surveiller les maisons qu’ils assurent, souvent à l’insu des propriétaires. « Une chose qui revient très fréquemment, et qui surprend souvent les consommateurs et les met en colère, c’est la mesure dans laquelle les assureurs utilisent désormais des drones pour effectuer des survols de propriétés, ce qui signifie qu’ils recherchent ces choses maintenant », a déclaré Brendan Bridgeland, directeur du Center for Insurance Research, un défenseur national des consommateurs.
En plus de l’entretien de routine, les experts en assurance soulignent l’existence de programmes dans un certain nombre d’États conçus pour aider les propriétaires à protéger leur maison contre les catastrophes. En Alabama, par exemple, les propriétaires peuvent bénéficier de réductions d’assurance s’ils installent des toits conçus pour résister aux vents violents.
« En cas de mauvais temps, vous n’aurez peut-être pas à déposer une réclamation en premier lieu si vous disposez d’une norme de construction plus élevée ou d’une protection plus élevée pour votre résidence », explique Bridgeland.
Les propriétaires peuvent contacter le service des assurances de leur État pour savoir s’il existe des programmes visant à aider à financer des améliorations visant à rendre les maisons moins vulnérables aux conditions météorologiques extrêmes.
Et si vous avez besoin d’aide pour des choses comme la reprise après sinistre et l’aide au logement, vous pouvez appeler le 211 pour obtenir des informations sur les ressources dans votre région.
